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車の保険の種類まとめ!今更聞けない自動車保険の基礎!

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こんな時あなたならどうしますか?「自動車事故で人を跳ねてしまった・・・。損害賠償が1億円!?」

 

考えるだけで怖ろしい状況ですが、これは他人事ではありません。車を運転する方ならいつ何時このような状況になってもおかしくないのです。

 

こんな怖ろしい状況になってしまう前に、自動車保険はしっかり備えておきたいものです。とはいえ、いざ自動車保険に関して調べてみると・・・

 

「自動車保険って色々種類があるし分かりにくい・・・」
「任意保険と自賠責保険はわかるけど、補償内容や特約って何?」
「車の保険に関して全くわからない・・・どうやって選べばいいの?」
「自動車保険に関して簡単にわかりやすく説明しているサイトってないの?」

 

上記のような悩みや疑問が浮かんでくるという人も少なく無いようです。

 

そこで今回は自動車保険選びで迷子になっている方のために、自動車保険の内容や節約術等をわかりやすくご説明いたします。

 

これを見ればもう自動車保険で悩む必要はありません!


自動車保険の種類ってどんなのがあるの!?

自動車保険の種類ってどんなのがあるの!?

 

ズバリ!自動車保険には「自賠責保険」と「任意保険」の2種類があります。

 

自賠責保険は法律で加入が義務づけられている強制保険なので、基本的に今道路を走っている全ての車はこの保険に入っているということになります。

 

自賠責保険だけでは安心できない!?

「なんだ!じゃあ自分の車も保険に入ってるってことか。良かった。」と思ったあなた!

 

安心するのはまだ早いかもしれません。実は自賠責保険は相手方への補償しかないので、もし自分がケガをしたり車が故障してしまったとしても1円も保険金が支払われないんです。

 

さらに、相手方への補償内容も決して十分とは言い難い部分があります。簡単に自賠責保険の補償内容を見てみましょう。

 

自賠責保険の支払い限度額(被害者1名あたり)
死亡による損害 最高3000万円
後遺障害による損害 最高4000万円
傷害による損害 最高120万円

 

いかがですか?この金額を多いと感じるか少ないと感じるかは人それぞれかとは思いますが過去には死亡事故を起こして1億円を超える損害賠償を請求されたケースがいくつもあります。

 

さらに、既にお気づきの方もいるかもしれませんが、人のケガや死亡に対する補償しかなく相手の車の修理費用等に関しては一切支払われないということなんです。

 

つまり、自賠責保険だけでは補償しきれない部分がどうしても出てきてしまうというわけです。

 

そこで出てくるのが任意保険です!任意保険に入っていれば、自賠責保険で補償しきれなかった部分を補ってくれるので、もしもの事態にも万全の備えをしておくことができます。


任意保険ってどんな補償があるの?

任意保険ってどんな補償があるの?

 

いよいよここからは、任意保険の内容について触れていきます。

 

補償内容が似ているものもあるので、相手方と自分側の補償に分けてまとめてみました。どんな補償があるのか実際に見ていきましょう!

 

相手方への補償の種類を簡単に説明!

対人賠償保険

 

自動車事故により他人を死傷させてしまった場合の補償です。

 

ただし補償対象となるのはあくまで他人であり、運転手あるいは自分の家族が相手方の場合は補償の対象外となります。

 

対物賠償保険

 

自動車事故により相手の車や自転車、ガードレール等いわゆる「物」を壊してしまった場合の補償です。

 

相手方への補償については自賠責保険からの支払いが優先され、自賠責保険で賠償しきれなかった差額分に対して、対人賠償保険と対物賠償保険が使われます。

 

自分側(搭乗者含む)の補償まとめ!

人身傷害補償保険

 

契約自動車での事故により自分や搭乗者が死傷してしまった場合の補償です。

 

ケガの治療費だけでなく、休業損害や逸失利益(生涯で得られたであろう利益)なども過失割合に関係なく補償されます。

 

また、メインドライバー(記名被保険者)やその家族に関しては契約自動車以外での自動車事故(他の車を運転中や歩行中の事故)も補償の対象となります。

 

搭乗者傷害保険

 

契約自動車での事故により自分や搭乗者が死傷してしまった場合の補償です。

 

ただし、保険金額は約款等であらかじめ定められている範囲内で定額払いとなります。

 

自損事故保険(自動付帯)

 

契約自動車での単独事故により自分や搭乗者が死傷してしまった場合の補償です。

 

人身傷害補償保険や自賠責保険からの補償を受けられない場合に適用となります。

 

無保険車傷害保険(自動付帯)

 

保険に加入していない又は保険内容が不十分な他車との事故により、十分な補償が受けられない場合の補償です。

 

死亡または後遺障害を負った場合、被保険者1名につき2億円を上限として支払われます。

 

なお、人身傷害補償保険が適用となる場合はそちらが優先されます。

 

車両保険

 

契約自動車が事故や火災・洪水などで破損したり、盗難にあった場合などの補償です。

 

保険会社によって契約タイプが分かれていることが多く、タイプによっては単独事故や当て逃げ等の相手が特定できない事故の場合は、補償の対象外となる場合があるので保険加入時によく確認しておきましょう。


「人身傷害補償保険」と「搭乗者傷害保険」ってどう違うの?

「人身傷害補償保険」と「搭乗者傷害保険」ってどう違うの?

 

どちらも同じく自分側に対する補償ですが、補償範囲と保険金の支払方法に違いがあります。

 

補償範囲の違い

人身傷害補償保険は契約自動車に乗っている時はもちろんのこと、他の車に乗っている時の事故まで補償してくれますし、メインドライバー(記名被保険者)とその家族に関しては歩行時の自動車事故までカバーしてくれるという手厚さです。

 

これに対し搭乗者傷害保険は、あくまで契約自動車に乗っている際の事故に対する補償であり、他の車に乗っていて事故にあった場合は補償の対象外となってしまいます。

 

保険金の支払い方法の違い

人身傷害補償保険の補償内容は、ケガの治療費のみならず仕事を休んでいる間の休業損害や逸失利益(生涯で得られたであろう利益)を、契約金額の範囲内で実際にかかった分だけ補償してくれます。

 

これに対し搭乗者傷害保険はというと、休業損害や逸失利益等の補償はありません。

 

さらに、ケガなどに対する保険金もあらかじめ約款などで定められている一定金額での支払いとなります。

 

つまり、治療費がいくらかかったとしても全額を補償してくれるわけではないということですね。

 

でも、2つ入ると保険料が高くなるからどちらか1つにしたいなぁ。」と思われる方は、補償が手厚い人身傷害補償保険をおすすめします。

 

しかし、どちらも対象となる事故の場合はそれぞれから保険金が支払われます。

 

事故の当事者になってしまいパニックになっている状況を考えると、せめてお金の心配をせずにいられるよう2つの補償を備えておくと安心ですね。


自動車保険の特約の種類と内容まとめ!

 

さきほどご紹介した基本の補償内容に加え「特約」をつけることで、補償内容をさらに充実させたり保険料を安くすることができます。

 

補償内容が充実!オススメの特約は?

弁護士費用特約

 

自動車事故で相手との交渉や訴訟が必要になった際、弁護士に依頼するケースがあります。

 

この特約を付けていれば、そういった場合の弁護士報酬や訴訟費用を補償してもらえます。

 

ファミリーバイク特約

 

メインドライバー(記名被保険者)やその家族が原動機付自転車を運転中に事故にあった場合に保険金が支払われます。

 

運転者限定特約

 

自動車保険には、契約自動車を運転する人を限定すると保険料が安くなるという特徴があります。

 

「限定なし」→「家族限定」→「夫婦限定」→「本人限定」といったように、契約自動車を運転する人が限定されていくほど保険料は割安になります。

 

これと同じように、年齢条件によっても保険料が変わります。

 

「年齢制限なし」→「21歳以上」→「26歳以上」といったように年齢制限の幅を狭くするほど割安になる仕組みです。

 

人身傷害搭乗中のみ補償特約

 

人身傷害補償保険は、他の車に乗車中や歩行中の交通事故まで補償してくれる保険ですが、その分保険料も割高です。

 

そこで、あえて契約自動車に乗車中以外の事故(他の車に乗車中・歩行中)の補償を外してしまうという特約です。

 

たとえば家族で2台車を所有していていずれも人身傷害補償保険に入っている場合、歩行中の事故等については一つの人身傷害補償保険で家族の補償までカバーしてくれます。

 

そこでもう一つの保険契約にこの特約をつけることで、補償範囲の重複部分がなくなり保険料を節約できるという仕組みです。

割引を利用して車の保険料をもっと安く!

 

保険会社によって割引サービスも様々ですが、ここではよくある割引サービスをご紹介します。

 

一般的によく適用されている保険の割引サービスは?

ゴールド免許割引 メインドライバー(記名被保険者)がゴールド免許の場合、保険料が約20%ほど割引になる場合もあります。
ネット割引

申込手続きをインターネット上から行うだけで、保険料が割引になるサービスです。
保険料が1万円ほど安くなる場合もあるのでおすすめです。

証券不発行割引

保険証券を発行しないことで保険料が500円ほど安くなります。
保険証券は発行されませんが、契約内容はインターネット等から常時確認可能です。

自動車保険の種類別適用例!どんな時にどの保険が必要?

自動車保険が適用される事例を種類を紹介!

事例 適用される保険
ケース1 歩行者を跳ねてしまった 対人賠償保険が適用となります
ケース2 車同士の事故で相手にケガを負わせてしまい、相手の車も破損させてしまった 対人賠償保険と対物賠償保険が適用となります
ケース3 車同士の事故で、相手も自分もケガをしてしまいお互いの車が破損してしまった

相手への補償には対人賠償保険、対物賠償保険
自分の補償には人身傷害補償保険や搭乗者傷害保険、車両保険が適用となります

ケース4 運転ミスでガードレールに突っ込む単独事故を起こしケガをしてしまった

ガードレールの破損に対しては対物賠償保険
自分のケガに対しては人身傷害補償保険や搭乗者傷害保険または自損事故保険
車の修理費用については車両保険が適用となります

 

今回は自動車保険の補償内容や、保険料を賢く節約するための基礎知識をご紹介しました。

 

備えあれば憂いなし!もしもの事故であなたの人生が変わってしまう前に、これを参考にあなたに合った自動車保険を探してみてくださいね。

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代理店とディーラーどっちがお得?
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代理店型とダイレクト型どっちが良い?
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代理店型自動車保険の相場
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