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自動車保険の免責とは？免責金額を設定するメリット等まとめ！
自動車保険を選ぶ際、車両保険に加入される方も多いと思います。
保険金額をいくらで設定するか、フルカバータイプと限定タイプどちらにするのか・・・など決めなければならないことがいくつかあります。
そしてここで出てくるものの一つに免責金額というものがあります。
● 「免責金額ってなに？」
● 「免責金額は設定しないといけないの？」
● 「いくらで設定すればいいの？」
● 「免責金額の設定で保険料も変わってくるの？」
そもそも免責金額という言葉を初めて聞く方も多く、このような疑問が出てくる場合もあると思います。
そこで今回は免責金額の意味や、保険料が安くなる免責金額の設定方法などについて詳しくご説明します。
自動車保険の免責金額とは？
まずは免責金額とは一体何なのかについて簡単にご説明します。
そもそも免責金額ってなに！？
免責金額とは車両保険を使う際に自己負担しなければならない金額のことをいいます。
実際に車両保険を使う場面では、修理費用などからこの免責金額を差し引いて保険金が支払われます。
保険会社のHPなどで見積もりをしていると、免責金額は「5-10万」や「10-10万」などと表示されていますが、左側が保険期間中初めての事故においての免責金額、右側が二度目の事故の際の免責金額という見方になります。
この免責金額を一度目と二度目それぞれいくらずつの設定にするかで、全体の保険料も変わってくるということになります。
車両保険に入っても、自分で修理費用を出さないといけないの！？
「いざという時のために車両保険に入るのに、さらに自己負担が発生するの？」と思われる方も多いかもしれません。
そもそも自動車保険は被害者救済を目的としているのですが、車両保険はそれとはまた違った位置づけになります。
車両保険はあくまで自分の車にかける保険なので、加入してもしなくても他人に迷惑をかけることはありませんよね？
ある意味本当の意味での任意保険と言えるかもしれません。
ですから保険加入者間の公平性を保つ必要がある保険会社からすれば、車両保険に加入している人からはその分多く保険料を徴収しなければなりません。
車両保険を使う際に自己負担額が発生してしまうのは、こういった背景が影響していることが理由の一つと言えます。
必ずしも自己負担が発生するわけではない！？
とはいえ、車両保険を使う際に必ずしも免責金を支払わなければいけないというわけでもないんです。
どういうことかというと、たとえば事故で車をぶつけてしまい修理が必要になったとします。
この時相手がいる事故の場合は過失割合というものが生じてくるのですが、仮に双方の過失割合が50％ずつだったとしましょう。
あなたの車の修理費用が20万円かかる場合、20万円の50％にあたる10万円が相手から支払われることになります。
免責金額が5万円だとすると、この場合は免責金を支払う必要なく車両保険が使えます。
つまり、相手からの支払額が免責金額を超える場合、自己負担額は発生しないということです。
また、車が全損してしまった場合も免責金を支払う必要はありません。
自動車保険の免責はいくらに設定すべき？
では実際に免責金額はいくらで設定すればいいのかにいついて見ていきます。
免責金額の設定パターン
まずは、免責金額の種類を見ていきます。
①「0-10万円」
②「5万（免0）-10万円」(※免0に関しては、後述します。)
③「5万-10万円」
④「10-10万円」
一般的にこのようなパターンの中から設定することが多いかと思います。
保険料との関係としては①「0-10万円」が最も保険料が高く、④「10-10万円」に近づくほど安くなっていきます。
「免0」てなに？
先ほどの免責金額の設定パターンの中に、「免0」というものが出てきていました。
これは何かというと車同士の事故でかつ相手が特定できる場合には車両保険を使う際の免責金額が0円になるというものです。一般的に「免0（メンゼロ）特約」とよばれています。
免0特約が適用となるのは保険期間中初めての事故の場合で、当て逃げや単独事故など相手が特定できない場合には対象外となります。
この免0特約に関しては保険会社によって扱いが異なるため、全ての保険会社でこの特約をつけられるとは限りません。
免責金額が0円になれば車両保険を使う際の負担は無くなりますが、その分保険料が割高になるというデメリットがあります。
保険料を安くしたいなら！
先ほどご説明したとおり「10万-10万円」にした場合最も保険料は安くなるので、保険料の節約という観点から言えばこの設定がおすすめです。
いくらに設定するかは、万が一の時いくらならすぐに用意できるかという基準で検討されてみるのもいいかもしれません。
「保険料が割高になったとしても一時的に5万円や10万円を払うのは負担・・・」という方であれば免責金額を「0円-10万円」にして一時的な負担を軽減し、「10万円くらいなら払える」という方については免責金額を「10-10万円」で設定し保険料を抑えた方がお得です。
今回は免責金額の意味や保険料との関係についてご説明してきました。
免責金額をいくらに設定するかで保険料は変わってきますが実際どのくらいの差が生じてくるのかについては、各保険会社や無料の見積もりサイトで実際に金額を確認してみるといいですよ。
免責金額を上手に設定して保険料の節約に繋げましょう。
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