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自動車保険の仕組みまとめ!代理店、通販型?支払われる仕組みは?

「自動車保険の仕組みまとめ!【代理店、通販型?支払われる方法は?】」がイメージできる画像01

 

自動車保険を選ぶとき、何を基準にして選べばいいのか悩むことはありませんか?

 

保険の種類や仕組みも複雑な部分が多く、自動車保険選びそのものが面倒になってしまう方も多いかもしれません。

 

実際、このような疑問を抱えている方もいるのではないでしょうか?

 

「どんなときにどんな保険が適用されるの?」
「保険金が支払われる仕組みは?」
「等級ってなに?」
「代理店型と通販型って何が違うの?」
「入るならどっちが良いの?」

 

今回は自動車保険の基本的なしくみから、代理店型と通販型の違いに至るまで、幅広い疑問にわかりやすくお答えします。

 

あなたもこれを見て、自動車保険の悩みから解放されましょう!


自動車保険の仕組みってどうなってるの?

自動車保険の仕組みってどうなってるの?

 

自動車保険に入ると、一体どんなときにどんな補償をしてくれるのか気になりますよね。さらに、保険料がどれくらいかかるのかも保険選びをする上では重要なポイントです。

 

自動車保険の補償内容まとめ

自動車保険を選ぶとき、最も気になるのが補償内容ではないでしょうか。事故の際どんな補償をしてくれるのかまずは基本的な補償内容を簡単にまとめました。

 

対人、対物補償保険 事故で相手にケガをさせてしまったり、相手の車や自転車等をこわしてしまった際に保険金が支払われます。
人身傷害補償、搭乗者傷害保険 自分自身または同乗者がケガをしてしまった場合に保険金が支払われます。
車両保険 自分の車をぶつけたり、盗難に遭ってしまった場合等に保険金が支払われます。

 

保険金が支払われる仕組みは?

事故に遭ってしまった場合に保険会社から支払われる保険金ですが、この保険金は次のような仕組みで支払われています。

 

まず私たち契約者が保険会社に支払う保険料は「純保険料」と「付加保険料」というものに分けられます。

 

純保険料は純粋に契約者への保険金の支払いに充てられ、付加保険料は保険会社の広告費や人件費など会社を運営していくための経費に充てられます。

 

つまり、保険会社は契約者全員から受け取る保険料のうち、純保険料分を積み立て、この中から保険金を支払っているのです。

 

保険金が支払われるタイミングは!?

実際に事故を起こしてしまったら、保険金はすぐに支払われるのかという部分も気になるポイントですよね。

 

事故を起こしてから保険金を受け取るまでは基本的に以下の流れになります。

 

1.契約者は保険会社へ連絡し、事故の状況を伝える

2.保険会社の担当者が相手方との示談交渉を行う

3.双方の過失割合などを考慮し、それぞれが負担する賠償額が決まる。

4.保険金の支払い

 

基本的にはこのような流れになりますが、事故の状況や相手方とのやりとりによって、示談交渉が長引けばその分保険金の支払に時間がかかることもあります。

 

ですので保険金がいつ支払われるかはケースバイケースということになります。

 

ただし、自分の医療費に関しては、診断が確定した時点で一定額の保険金が受け取れる搭乗者傷害保険等もあります。

 

このような定額払いの保険であれば、早い段階で保険金が受け取れるので助かりますね。

 

自動車保険の保険料は等級で決まる!?

自動車保険における「等級制度」というものをご存じでしょうか?この「等級制度」は自動車保険の保険料を決める上で大きな基準の一つとなります。

 

等級は1〜20等級まであり、20に近づくほど保険料が安くなります。

 

自動車保険に初めて入る場合、基本的には6等級からスタートし、その後事故がなければ1年ごとに1等級ずつ上がっていく仕組みです。

 

保険期間中に事故を起こしたら等級はどうなるの?

保険期間中に事故を起こしてしまうと等級は下がってしまい、次回契約時(更新時)の保険料が高くなってしまいます。

 

さらに、下がる場合は1年に1等級ずつというわけではなく、一度の事故で3等級も下がってしまう場合も珍しくありません。

 

何等級下がるかは、事故の内容によって決められています。

 

つまり、無事故(保険を使わなかった期間)の期間が長ければ長いほど、その分保険料を安くしてもらえるということですね。


代理店型と通販型って何が違うの?

代理店型と通販型って何が違うの?

 

従来の自動車保険は代理店型が主流でしたが、ここ数年通販型(ダイレクト)自動車保険が人気を集めています。

 

最近ではTVCMで見かける機会も多いこの通販型ですが、そもそもこの2つにはどんな違いがあるのでしょうか。それぞれの特徴をまとめました。

 

代理店型と通販型の特徴

代理店型の特徴 通販型の特徴

・保険会社と直接契約をするのではなく、代理店を通して契約する
・店舗に来店して申し込む
・保険料が割高
・自分に保険の知識がなくても、専門家に相談して決められる
・契約に関する手続きをほぼ一任できる

・保険会社と直接契約する
・ネットや電話で申し込む
・保険料が割安
・補償内容などを自分で決めなければならない
・契約に関する手続きを自分で行う必要がある

 

保険会社との間に代理店が仲介する代理店型に対し、保険会社と直接契約するのが通販型ということですね。

 

さらに申込方法や保険料の差も大きな違いの一つといえます。

 


どうして通販型は保険料が安いの!?補償内容は大丈夫・・・?

どうして通販型は保険料が安いの!?補償内容は大丈夫・・・?

 

ここまで通販型は保険料が割安とお伝えしてきましたが、どうして安いのか気になりますよね?

 

「保険料が安い分ちゃんと補償してくれるのか心配・・・。」という方も多いかもしれません。

 

でも、通販型の保険料が安いのにはきちんとした理由があるんです!

 

店舗がないから

店舗を所有する代理店型と違い、通販型は通信販売で保険を売っているため店舗がありません。

 

そのため、店舗を構える費用や人件費などのコストを安く抑えることができます。さらに、代理店型の場合は保険会社への保険料以外に代理店への手数料がかかります。

 

直接契約の通販型にはこのような手数料がかからないというのも安い理由の一つです。

 

引受基準が厳しいから

代理店型に比べ通販型の自動車保険は、加入するための基準が若干厳しい傾向にあります。

 

たとえば、すでに等級を持っていてその等級が2等級未満である場合や、以前の契約期間中に事故を2件以上起こしている場合は保険に加入できないことがあります。

 

事故の際に支払われる保険金は、契約者からの保険料で成り立っています。

 

そのため、事故を起こす可能性が高い人の契約を制限し、保険金の支払いリスクを抑えることで保険料を安くしているのです。

 

つまり、保険料が安いからといって補償内容が不十分だったり、保険金がきちんと支払われないといったようなことはありませんのでご安心ください。


代理店型と通販型、結局どっちが良いの!?

代理店型と通販型、結局どっちが良いの!?

 

ここまでそれぞれの特徴や違いについて見てきましたが、「結局のところどっちが良いの?」というわけで、選ぶ方のタイプ別におすすめの保険を分けてみました。

 

タイプ別おすすめの保険

代理店型がおすすめ 通販型がおすすめ

・保険のことはよくわからないから、保険料が高くても専門家に直接会って相談したい
・契約手続きを自分でするのは面倒くさい
・インターネットから申込むなんて、なんだか難しそう

・電話でわからないことを教えてもらえるなら、その他のことはある程度自分で決められる
・とにかく保険料は安いほうが良い
・日常的にインターネットを使っている
・忙しくて店舗に相談に行く時間がない
・ロードサービスが充実しているほうが良い

 

通販型は対面で相談をすることはできませんが、分からないことは電話で丁寧に教えてくれます。

 

対応も非常に親切で、保険の知識が無い方でも問題なく手続きができるようきちんとサポートしてくれますよ。

 

いかがでしたか?今回は自動車保険の仕組みや代理店方と通販型の違いについてご紹介しました。

 

ちなみにその手軽さと保険料の安さからか現在は通販型が人気です。CMでも頻繁に見かけますし契約者数もこれからどんどん増えていくのではないでしょうか。

 

是非これを参考にあなたにとってベストな自動車保険を選んでみてくださいね。


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